Tlak Komerční banky na vynucený přechod klientů pod nové bankovnictví KB+ by podle právníků oslovených Českou justicí mohl být nedovolenou obchodní praktikou. Pod nový systém dosud nepřešla zhruba desetina jejích klientů. Těm banka rozeslala výpovědi smlouvy o přímém bankovnictví a v mobilním bankovnictví spustila odpočítávání. Týká se to desítek tisíc drobných střadatelů.

Banka svou kampaň zdůvodňuje tím, že původní bankovní systémy už dál provozovat nechce. „Vše je součástí naší transformace, kterou jsme spustili v roce 2023,“ potvrzuje mluvčí Komerčky Petr Šašek. Podle předsedy Sdružení obrany spotřebitelů (SOS), advokáta Ondřeje Zelenky, se tím banka pohybuje na tenkém ledě.

Technické změny novou smlouvu nevyžadují

Instituce může modernizovat své technologie a ukončit provoz starého systému, pokud postupuje předvídatelně a s dostatečným předstihem. „Nemůže však nutit klienta podepsat zcela novou smlouvu, pokud ta obsahuje odlišná práva a povinnosti, a vydávat to za pouhou technickou změnu,“ vysvětluje Zelenka.

Pokud podle něj banka starý systém vypíná, má povinnost to klientovi oznámit a nabídnout mu náhradní řešení. „Podpis nové širší smlouvy by neměl být podmínkou pro zachování přístupu k základním službám,“ dodává.

Hranice možného zneužití postavení silnější strany nastává ve chvíli, kdy klient přestává mít reálnou možnost volby. „Pokud je přechod prezentován jako faktická povinnost, případně pokud je pokračování jiné služby nebo zachování již existujících práv podmíněno podpisem nové smlouvy, lze se už důvodně ptát, zda nejde o nátlak nebo agresivní obchodní praktiku,“ říká šéf spotřebitelské asociace.

Mohlo by vás zajímat

Když nemáte na výběr

Pravidla upravuje § 1752 občanského zákoníku a promítají se i do zákona o bankách. Ten však výslovně nepracuje s pojmem zneužití silnějšího postavení. Banky však podle něj mají povinnost jednat korektně, srozumitelně a v nejlepším zájmu klienta.
Pokud by změny digitálního bankovnictví prováděly způsobem, který spotřebitele uvádí do tísně nebo mu výrazně omezuje přístup ke službě, pak to může být problém jak podle občanského zákoníku, tak i z pohledu bankovní regulace.

Česká národní banka jako regulátor trhu na svém webu definuje obchodní praktiky jako takové, které jsou v rozporu s požadavky odborné péče a mohou podstatně ovlivnit rozhodování spotřebitele tak, že se uchýlí ke krokům, které by jinak svobodně neučinil. Takové praktiky zákon zakazuje a postihuje pokutami.

Advokátka: Aktivně se braňte

Jedna věc jsou pokuty hrozící bance ze strany dohledového orgánu, druhá pak situace klientů. Jim peněžní ústav vypověděl smlouvy o přímém bankovnictví a hrozí i zrušením celého účtu. „Klienti by se měli vůči takovému jednání banky důrazně ohradit a sdělit, že smlouvu zrušit nechtějí a že trvají na poskytování služeb v dosavadním rozsahu,“ doporučuje advokátka Marie Koričanská z BKS advokáti.

Nejkomplikovanější situace je u zákazníků, kteří mají jiné závazky v rámci téže finanční skupiny. Například se to týká hypoték čerpaných u stavební spořitelny Modrá pyramida, spadající pod francouzský koncern Société Générale. „Pokud smlouva o úvěru stanoví, že splátka musí být inkasem stržena z účtu vedeného u Komerční banky, pak jednostranné ukončení takového účtu ze strany banky může klientovi objektivně znemožnit plnění povinností,“ uvádí advokát Zelenka. V takové situaci podle něj nenese odpovědnost klient, ale instituce, která ho zbavila možnosti splnit smluvní závazek.

„Pokud banka účet zruší, musí zajistit funkční alternativu, která zachovává splnění povinnosti ze smlouvy o hypotéce,“ dodává s tím, že jakékoli sankce vůči dlužníkovi by v takovém případě byly pravděpodobně nevymahatelné. Z praktického pohledu to znamená, že splátka hypotéky z účtu uvedeného ve smlouvě automaticky neodejde. „Finanční instituce musí akceptovat jiné způsoby úhrady a přizpůsobit proces tak, aby zajistila kontinuitu splácení. Jinak sama porušuje zásadu poctivého obchodního styku,“ nabízí jedno z řešení Zelenka.

Dřívější modernizace splácení hypotéky neohrozily

Centrální banka už dříve připustila, že stížnosti na postup Komerční banky eviduje. Z důvodu povinné mlčenlivosti ale nekomentuje výsledek jejích šetření. Spotřebitelské sdružení připouští, že i v minulosti banky přecházely na nové systémy internetového bankovnictví. „Situace, kdy by takový krok ohrozil plnění závazku z hypotéky v rámci stejné finanční skupiny, je ale spíše neobvyklá,“ uzavírá předseda SOS Asociace Ondřej Zelenka.